対人賠償保険とは

自動車保険を見直すために、いくつかの会社から見積もりを取ったら、どこの会社の見積でも、対人賠償保険の補償金額が「無制限」に設定されていた。インターネットの見積では変更できない保険会社もあるようだけど、どうしてそのような設定になっているのだろう。

というような対人賠償保険についての疑問にお答えします。

対人賠償保険は何のための保険？

対人賠償保険とは、交通事故を起こして相手を死傷させたときの補償を担う、任意保険のなかでもとても重要な位置づけになる保険です。

対人賠償保険の補償対象は被害者だけでも加害者のためにも必要な保険

対人賠償保険で補償の対象になるのは、保険の契約者が起こした交通事故が原因でケガをしたり亡くなったりした被害者です。この点は強制保険である自賠責保険と補償の範囲は同じですが、保険金額に限度額がある自賠責保険で賠償金を補償しきれないときに、対人賠償保険がその不足分を補ってくれます。

つまり、対人賠償保険は、万が一の事態が発生した時に被害者はもちろん加害者も経済的に困らないようにするための保険なので、保険金を受け取る対象は被害者とはいえ、視点を変えれば加害者にとっても、あってよかったと思える保険であると管理人は考えています。

ただし、すべての被害者が補償されるわけではありません。キーワードは「他人」です。
保険契約者本人や配偶者、その子供、同居の親族などは「他人」ではないため、補償の対象外となります。いわゆる身内や親族のケガを補償するためには「人身傷害保険」に加入する必要があります。

自賠責保険との違いは限度額の有無

自賠責保険が作られた目的も対人賠償保険と同じです。しかし、上述のとおり、自賠責保険には限度額が設定されているため、昨今増える傾向にある賠償金をカバーしきれないことがあります。
自賠責保険の補償額は、ケガ120万円、後遺障害が75～4,000万円、死亡は最高3,000万円と決まっています。
→自賠責保険とは？自動車保険との違いは？加入しないとどうなるの？

自賠責保険の限度額を超えた分を対人賠償保険で補う

一方、自動車保険の対人賠償保険は、現在では無制限に設定されるのが一般的です。
交通裁判になった場合は、自賠責保険だけでは不足するのはもちろん、場合によっては億を超える金額で決着するということも実際にあります。

この自賠責保険の限度額を超えた分を補うための保険ですから、無制限に設定されるのは、どのような状況でも交通事故の被害者が適正な補償を受けるためにも、必要だと考えられます。

高額な保険金を個人で払うのはほぼ不可能

下記は実際に高額な賠償金が認定された事例です。
被害者側の過失がゼロだった場合は、この金額の全額を加害者側が支払わなければなりません。
3億円ものお金を自力で払える人はそうはいないでしょう。

認定損害額	判決年月日	状態	被害者
5億2853万円	H23.11.1	死亡	41歳男性 歯科開業医
4億5381万円	H28.3.30	後遺障害	30歳男性 公務員
4億3961万円	H28.12.6	後遺障害	58歳女性 専門学校教諭
3億9725万円	H23.12.27	後遺障害	21歳男性 大学生
3億9510万円	H23.2.18	後遺障害	20歳男性 大学生

法律事務所のホームページで交通事故の事例を見ると、1億まではいかなくても、自賠責保険の限度額を超える事例はたくさん出てきます。そのような現状を考えると、対人賠償だけは車を運転する人なら加入すべきだと思います。

無制限に設定されているので実際には考える必要がない

対人賠償保険は、このような背景のもとに存在しているので、自動車保険の契約には必ず入っています。また、金額についても無制限以外選択できないことがほとんどです。

ですから、自動車保険を効率よく見直すためには、対人賠償保険に関してはほとんど検討の余地もありませんので、無制限に設定されていることを確認する程度にとどめておくのがちょうどよいのではないかと思います。

まとめ