友達が交差点で信号待ちしていたら後ろから追突されてしまった。自分の過失がゼロなので、相手の自動車保険で修理できると思ったのに、相手がまさかの無保険車！結局もらい事故なのに自分の自動車保険の車両保険を使うしかなくて、自分の自動車保険の等級も保険料も上がったと言っていた。
自分の自動車保険はどうだったっけ・・・？
という、もらい事故にあったときに、車両保険を使わなければならないのかと不安な方の疑問にお答えします。
もくじ
もらい事故とは
自動車事故のうち、自分にまったく非がない、自分ではどうやっても回避できなかったというような事故は「もらい事故」と言われます。
例えば以下のような事故のことをいいます。
- 交差点の信号待ちで後ろから追突された
- 駐車場や一時停車中にぶつけられた
- 相手がセンターラインをオーバーして逆走してきた
- 相手が赤信号を無視して侵入してきた
もらい事故なら基本的には自分の車両保険を使う必要はない
もらい事故で自分の車を修理することになった場合は、相手の自動車保険から修理費を払ってもらうので自分の自動車保険を使う必要はありません。
自動車保険で相手がある事故を起こした場合、保険金の支払い額や支払元を決めるため、その事故の責任の割合が決められます。（過失の割合）
衝突事故の場合、状況に応じて相手と自分の過失割合が例えば7:3と決められれれば、お互いの修理総額の3割を自分（の自動車保険）で負担する必要があります。
一方、もらい事故の場合は過失割合がゼロ、つまり10:0なので、その事故に関わる修理補償はすべて相手の責任で負担してもらうため、自分の自動車保険を使うことはありません。
もらい事故でも自分の車両保険を使う必要があるのはどんなとき？
ところが、場合によっては自分の自動車保険を使わなければならないことがあります。
それは、事故相手が自動車保険（任意保険）に入っていない場合や、経済的に支払い能力がない場合です。
自賠責保険は公道を走れる車なら必ず入っている保険ですが、自賠責では車両の損害は補償の対象外です。そのため、事故相手が自動車保険に入っていなければ、相手が自費で負担するしかありません。
しかし、経済的に支払い能力がないと判断されれば、自分に過失がなくても修理代は自己負担になってしまいます。
車両保険に入っていればひとまず保険金で修理できますが、そのために等級が3ランク上がります。
等級が上がれば保険料も上がるため、何の過失も責任もない事故で保険金が上がってしまいます。
車両保険に「無過失事故に関する特約」がついていれば大丈夫な場合がある
そんな悔しい思いをしなくて済むような特約が「無過失事故に関する特約」です。
この特約が付いていると、保険会社が定義する条件がそろっていれば、車両保険を使っても「ノーカウント事故」扱いとして、翌年の契約を同じ保険会社で更新する場合は他に保険を使っていなければ通常通り1ランク等級が上がります。
例えば、イーデザイン損保の場合は、主な条件として、①のすべて、または、②のすべて（※4）を満たす場合に上記の通り取り扱います。
・お車同士の事故の発生に関して、ご契約のお車の所有者および使用または管理していた方に過失がないこと
・相手方のお車の所有者が、ご契約のお車の所有者と異なること
・相手方のお車の登録番号とあわせて、その運転者または所有者が確認できること
②
・ご契約のお車の欠陥やハッキングなどを原因とする事故の発生に関して、ご契約のお車の所有者および運転者に過失がないこと
・欠陥やハッキングなどの事実がリコールや警察の捜査などの客観的な事実により確認できること
引用元：イーデザイン損保
ただし、もらい事故にあった翌年に保険会社を変えてしまうと、この特約は適用されない点にご注意ください。
例えば、イーデザイン損保に契約中にもらい事故にあって車両保険を使った場合、翌年度におとなの自動車保険と契約すると、特約は適用されないため等級は3等級下がってしまいます。
当て逃げでも「無過失事故に関する特約」は適用される？
このなかで注目していただきたいのが赤字になっている条件です。
要は事故相手が特定できなければ、特約の対象外となる、と言っています。
つまり、駐車場などでぶつけられたいわゆる「当て逃げ」など相手がわからない場合は特約の対象外になります。
これは、イーデザイン損保に限らず、特約を用意しているすべての会社で条件とされています。
本来はもらい事故のなかで一番多いケースなのではないかと思われますが、相手がわからない事故まで補償対象になれば、悪用する人が多発すると考えられているからだと思います。
なお、詳細な条件は各社で異なりますので、保険契約をする前に必ずご自身で条件をご確認ください。
車両保険に「無過失事故の特約」がついている自動車保険10選＋１
この「無過失事故の特約」はすべての保険会社で選べるわけではありません。2019年7月現在、車両保険に無過失事故の特約がついている保険会社は下記のとおりです。
- 車両保険をつければ自動的に特約がセットされる保険会社
楽天損保、AIG損保、東京海上日動、損保ジャパン日本興亜、三井住友海上、日新火災、あいおいニッセイ同和損保（以上代理店型）
セゾン自動車火災保険（おとなの自動車保険）、セコム損保、イーデザイン損保（以上ダイレクト型） - 車両保険にオプションで追加できる保険会社
共栄火災
※2019年7月現在
実は代理店型の保険会社ではほぼすべての会社で、自動的にこの特約がセットされています。逆にダイレクト型（ネット型）の保険会社では半数以下の会社しか対応していません。
このような点は、保険料の安さだけで比較すると気が付きにくいところなので、注意が必要です。
車両保険に「無過失事故の特約」がついていない自動車保険
車両保険に「無過失事故の特約」がついていない自動車保険は上記に名前がない保険会社ですが、具体的には下記のとおりです。
※2019年7月現在
いずれもダイレクト型の保険会社でした。ネット自動車保険の人気ナンバー1、ソニー損保が非対応というのは少し意外な感じもしますね。
まとめ
損害保険料率算出機構「2017年度自動車保険の概況」によれば、自動車保険の加入率は全国で87.9%となり、概ね10台に1台が無保険車（自動車保険なし）ということになります。
これを多いとみるか少ないとみるかは人それぞれによると思いますが、車両保険の補償内容を考えるときには頭の片隅に置いていただくとよいかもしれません。
- もらい事故による車両の損害は普通は相手の自動車保険から補償されます。
- 相手の都合でやむを得ず車両保険を使った場合でも「無過失事故の特約」がついている保険なら、条件がそろえば使わなかったことにしてくれます。
- ネット自動車保険では特約が付いていない会社もあるので、契約前に確認することをおすすめします。
最大3万円も保険料を節約できます！
保険料を比較するときは、無料で使えて、５分程度の入力作業で複数の会社に一括で見積を依頼できる、が便利です。
このサービスで複数の会社で見積を取った結果、保険料が30000円以上安くなるケースも多々あります。
私も毎年保険料の比較のために活用しているサービスです。
見積もりを依頼するだけでお得なプレゼントがもらえたりもしますのでぜひどうぞ！